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　　近年来，随着经济持续增长及改革推动利益再分配导致全社会财富不断增加，我国的财富管理行业正迎来发展的黄金时期。“财富管理”已成为时下的热门词汇。

　　谈及财富管理的起源，可以追溯到16世纪瑞士的私人银行服务。20世纪80年代初，发达国家的商业银行经历了利率市场化的洗礼后，为谋求新的盈利空间，经营策略逐渐由向客户提供单一的资产负债业务向全方位的资产、负债、中间业务相结合的全面金融服务转变。90年代以后，以服务中高端客群的财富管理迅速发展，并逐步成为商业银行的重要利润来源。

　　第一，理财师每天可为客户服务的时间和精力有限。一般，一个提供高品质且非常高效的理财师，最多只能为300位客户服务。也就是说，财富管理业务的成长，完全取决于合格理财师的数量增长速度。而中国，是一个极度缺乏高品质理财师的国度。

　　第二，监管者们深知，高端金融产品的风险特性是不一样的。为了防范高风险理财产品的风险演变成社会群体性风险事件，所以设定了高门槛。高净值资产的人，相对来说能够承受比较高的风险，因为一笔投资对他们的总资产来说，可能仅仅占一小部分。所以，对于高风险高收益的非标和另类产品，基本上投资门槛都在一百万元人民币或以上。

　　所以，正是理财师的有限服务时间精力和高产品门槛这样的约束，抑制了财富管理行业的发展速度。

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　　如今，在“互联网+”时代背景下，个人财富管理需要以“互联网+”的思维，实现财富管理转型升级。财富管理围绕“以客户为中心”的服务理念，为个人、家庭财富提供保全、增值和传承的综合解决方案。财富管理具有“私密、高端、专属”等特性，似乎与“开放、平等、分享”的互联网精神“相去甚远”。其实不然， 在“互联网+”时代，解决商业银行财富管理中的客户定位不精准、产品推介效率低、营销活动成本高、考核激励不健全、人员配备不到位等问题，需要“跨界融合、连接一切”的“互联网+”思路。

　　互联网财富管理可以运用大数据和知识库，完美解决90%的客户需求。极大地提高理财师的工作效率。也就是说，单个理财师可以服务的客户数可以从300到3000猛增10倍。这样，财富管理行业就可以从过去“被迫”只服务高净值客户，变成用互联网知识库、大数据资产配置，服务白领、精英、中产级别和高净值人士。而针对剩下的10%疑难杂症，才由理财师提供“一对一”咨询服务。

　　再者，一直为广大白领和中产阶级不满的是产品高门槛，其实是非常值得商榷的。因为，金融产品的门槛，完全可以用“风险敞口”来代替。

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　　过去监管层一直强调非标产品的风险，只能由合格投资者来承担。也就是说一百万信托的风险，一个金融资产在数百万的高净值人士是可以承担的，因为整笔钱的损失，对他的整体金融资产影响并不大。

　　如果沿用这样的思路，如果把1万元的非标产品，配置给一个金融资产在30万元人民币的白领，其总体风险是可控的，甚至是被降低的。另外，如果大幅度提高产品的风险控制和安全垫，从源头上将中高等级风险，降低为中低风险的产品，那么非标金融产品就完全没有必要用“一刀切”的门槛方法进行管理。

　　事实上，证监会已经有意向将百万级门槛的产品，降低到5万元人民币。这样，财富管理行业就可以从以往服务数百万高净值家庭的“顶端市场”，走向一个广阔近百倍的“数千万家庭的白领市场”。据麦肯锡的数据报告，中国的高净值人群100多万家庭，而2020年，中国的中产阶级家庭(年可支配收入超过10万人民币)将达到1亿。

　　这里的意义是什么? “互联网+”给财富管理行业带来的，会是一个汇聚数亿人口的庞大市场。而且，会让整个财富管理行业拥有一个崭新的服务模式。

　　成立于2013年的柠檬财富(微信号：lemoncaifu)，注册资本1亿人民币，已获得IDG等知名机构B轮数亿元融资，公司的目标是做中国的互联网私人银行。柠檬财富秉持“产品全，风控严，收益稳”的投资理念德赢ac米兰官方,，帮助非专业投资人士降低对单一理财产品的依赖，资产配置不受市场时机的左右，也不被个股起伏所影响，总体提升投资组合的高收益和稳健性。

　　截止目前，柠檬财富已累计为3万多高净值客户提供稳健的资产配置服务，管理资产规模达200亿。随着柠檬财富规模和覆盖范围的扩大，预计2017年，将有25万高净值客户享受到柠檬财富稳健的投资服务，做投资人贴身的互联网私人银行。

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